子供の教育資金はどう準備する？学資保険と貯金のメリットと賢い組み合わせ方

学資保険のメリット

学資保険は、教育資金の準備に特化した保険商品ならではのメリットがあります。

計画的な貯蓄の強制力

毎月決まった日に保険料が自動的に引き落とされるため、「つい使ってしまう」ことを防ぎ、確実に目標額を貯められます。貯蓄が苦手な方にとって、解約しにくいという強制力は大きなメリットです。

保障機能による安心感

契約者（保護者）に万が一のことがあった場合、その後の保険料の払込が免除され、当初の予定通りに満期金が支払われます。これにより、保護者の身に何かあった場合でも、教育資金は確実に確保できます。

税制優遇

払い込んだ保険料の金額に応じて、年末調整などで生命保険料控除の対象となる場合があります。これにより、所得税や住民税の負担を軽減できるメリットがあります。

貯金（預貯金）のメリット

銀行などの貯金は、シンプルな資金準備方法ならではのメリットがあります。

高い流動性と柔軟性

必要なときにいつでも自由に引き出せるため、急な出費や病気などに備える流動性が高いことが最大のメリットです。また、積立額や積立頻度を自由に変更できる柔軟性もあります。

元本保証の安全性

日本の預金保険制度の対象となる範囲内では、万が一金融機関が破綻しても元本が保証されています。学資保険のように中途解約による元本割れのリスクがないため、安全性を重視した資金準備方法です。

資金使途の自由

学資保険のように満期まで資金が拘束されることなく、将来的に教育資金以外の目的に転用することも可能です。

資金の役割分担を明確にする

効率よく教育資金を準備するためには、資金ごとに「何の目的で、いつまでに使うのか」という役割分担を明確にすることが重要です。

学資保険の役割：確実な大金への備え

学資保険には、強制貯蓄性と保障機能というメリットがあります。そのため、将来の進学時など、確実に必要となる大きな資金（大学の入学金や授業料の一部など）の準備を任せるのが適しています。

貯金（預貯金）の役割：流動性が必要な資金への備え

貯金（預貯金）には、高い流動性というメリットがあります。そのため、突発的な出費（塾や習い事の費用、病気やケガへの備えなど）や、進学時期が近づいた際にすぐ使える資金の準備に適しています。

組み合わせプランの具体例

ご家庭の経済状況や貯蓄スタイルに合わせて、学資保険と貯金（預貯金）の最適な割合を決めましょう。

資金源を分ける

国から支給される児童手当は全額貯金に回し、毎月の収入からは学資保険の保険料を支払うなど、資金の出所を明確に分けることで、両方のメリットを享受しながら計画的に教育資金を準備できます。

目標額を分割する

教育資金の目標総額に対し、学資保険でベースとなる確実な資金（目標額の半分）を確保し、残りの資金や流動性が必要な資金は、普通預金や定期預金といった貯金で準備するプランも有効です。

ライフプラン全体から考える教育資金の最適化

教育資金の準備は、ご家庭のライフプラン全体の一部として捉えることが重要です。

他の大きな支出とのバランス

教育資金だけでなく、住宅ローンの支払い、老後資金の準備など、他の大きな支出の計画とのバランスを考慮しましょう。学資保険の保険料や貯金（預貯金）の積立額が、これらの資金準備を圧迫しすぎないよう調整することが大切です。

収入と支出の正確な把握

ご家庭の月々の手取り収入と固定費、変動費を正確に把握し、その中で無理なく捻出できる積立額を割り出すことが、計画の土台となります。

無理のない積立額を設定するポイント

途中で準備方法を諦めたり、学資保険を解約したりしないよう、月々の積立額は慎重に設定しましょう。

手取り収入の割合を目安に

一般的に、貯蓄や保険料を含む毎月の積立額は、手取り収入の10％～15％程度が無理のない目安とされています。教育資金の積立がこの範囲に収まるかを確認しましょう。

将来の支出を織り込む

子供が成長すると、塾や習い事、部活動費など、教育費以外の支出が増加します。現在の家計に余裕があっても、将来の支出増加を見越して月々の積立額を設定することが重要です。

最適な準備方法を見つけるための相談

ご家庭の収入や目標額、リスク許容度によって最適な準備方法は異なります。自己判断で複雑なプランを立てるよりも、専門家に相談するほうが安心です。

学資保険と貯金（預貯金）のどちらがご家庭に向いているか、あるいはどのような割合で組み合わせるのが最適か、中立的な立場の専門家であれば、特定の金融商品に偏らず、最適な方法をアドバイスできます。