学資保険の月額はいくら？子供の将来に備える保険料の決め方とポイント

月額保険料は目標受取額と払込期間で決まる

学資保険の月額は、最終的に受け取りたい満期保険金（目標受取総額）から計算されます。

払込期間と月額の関係

目標受取額が同じであれば、払込期間が長くなるほど、毎月の月額保険料は安くなります。これは、保険会社が保険料を運用する期間が長くなるため、月々の負担が軽減される仕組みです。

月額の決定要因

最終的な受取総額、加入年齢、保険料の払込期間、そして付帯する特約（保障）の有無によって、月々の保険料が決定されます。

契約時の年齢が若いほど保険料は安くなる傾向

こちらでは、満期時（18歳）に500万円（祝金や満期金含む）を受け取ることを目標とした場合の、加入年齢別の月額保険料の一般的な傾向を示します。（※実際の月額は、商品・予定利率・特約などで変動します。）

0歳児加入の場合

月額は最も安く抑えられます。目安として23,000円～25,000円程度となることが多いです。これは、保険料の払込期間が最も長く、運用期間も長くなるためです。長期で無理なく積み立てたいご家庭に適しています。

3歳児加入の場合

0歳児契約より運用期間が短くなるため、月額は若干高くなります。目安として27,000円～30,000円程度となることが多いです。準備開始が少し遅れても、まだ月額負担を抑えやすいバランスの取れた時期といえます。

5歳児以降加入の場合

払込期間がさらに短縮されるため、月額は比較的高くなります。目安として35,000円～40,000円程度となることもあります。この時期は月々の保険料負担が大きくなるため、家計への影響を慎重に検討する必要があります。

学資保険で準備する目標額を明確にする

まずは、学資保険でいくら準備したいのか、目標額を明確にしましょう。

ライフプラン全体での教育費総額の決定

教育資金は、幼稚園から大学まで一貫してかかりますが、全てを学資保険で賄う必要はありません。ご家庭の貯蓄計画にもとづき、最も費用がかかる時期や大きな出費（進学費用や留学費用など）に必要な金額を、優先的に目標額として確保しましょう。

他の資金源とのバランス

児童手当は貯蓄に回す、積立投資（NISAなど）は将来の不確定な費用に充てるなど、他の資金源との役割分担を明確にすることで、学資保険に頼りすぎることを避けられます。

家計に無理のない月額を設定する

学資保険は途中で解約すると元本割れのリスクが高くなるため、継続性が命です。月額の保険料は、家計を圧迫しない金額に設定することが鉄則です。

手取り収入からの目安

一般的に、貯蓄や保険料を含む毎月の積立額は、手取り収入の10％～15％程度が無理のない目安とされています。学資保険の月額がこの範囲に収まるかを確認しましょう。

未来の支出も考慮する

現在は余裕があっても、今後、住宅ローンの支払い増や、下の子供の誕生、ご自身のキャリアチェンジなど、将来の大きな支出を考慮に入れたうえで、月額を決定することが重要です。

返戻率と特約のバランスを考える

月額保険料や最終的な受取額に大きく影響するのが、返戻率と特約（保障）のバランスです。

返戻率を重視する

教育資金の準備を最優先とする場合は、返戻率が高い（つまり、受け取る総額が払い込んだ総額を大きく上回る）シンプルな商品を選びましょう。返戻率が高い商品は、特約が少なく、月額保険料が比較的安くなる傾向があります。

特約の必要性を検討する

医療保障や災害保障などの特約を付帯すると安心感は高まりますが、その分、月額保険料が高くなり、返戻率が下がることになります。特約の必要性は、ご家庭の他の保険（保護者の医療保険など）との兼ね合いで判断しましょう。

払込方法の選択で家計の負担を軽減する

毎月の月額負担を抑えたい場合は、払込方法を見直すことで、実質的な総負担額を軽減できる可能性があります。

年払いや全期前納の検討

月払いに比べて、年払いや全期前納（一括払い）といった方法を選択すると、保険会社側の事務コストが下がるため、総払込額が少なくなる（返戻率が高くなる）傾向があります。一時的な資金の余裕があれば、この方法で総負担額を抑えることができます。

ライフプランに合わせた柔軟な見直しの重要性

学資保険の契約後も、ご家庭の経済状況は変化する可能性があります。

定期的な点検

転職による収入の変動、住宅の購入など、ライフステージが変化した際は、設定している月額保険料が現在の家計に無理のない金額かどうかを定期的に点検しましょう。

専門家への相談

月額保険料が高すぎると感じた場合や、プランの変更を検討したい場合は、自己判断せずに専門家へ相談することをおすすめします。ご家庭の状況に合わせて、中立的な立場から最適な見直しをサポートいたします。